Explication rapide des principaux termes

3-D Secure

3-D Secure est le standard de sécurité mondial de MasterCard pour les achats sur Internet qui sont réglés avec des cartes de crédit. Avec un mot de passe personnel, le titulaire de la carte s’identifie de la même manière qu’en signant sur le comptoir du magasin. Son utilisation requiert que le point d’acceptation en question soit raccordé au système.

Acquéreur/acquisition

Les acquéreurs sont des entreprises possédant une licence pour recruter des partenaires commerciaux (également nommés points d’acceptation) de manière à ce que ces derniers acceptent les cartes de la marque en question comme moyen de paiement. Les principaux acquéreurs en Suisse sont Swisscard AECS GmbH pour American Express ainsi que SIX et Aduno pour MasterCard et Visa.

Autorisation

Autorisation formelle de l’émetteur en faveur d’un point d’acceptation pour effectuer une transaction dans un montant défini avec un client défini. L’autorisation se fait généralement de manière entièrement électronique avec des terminaux EFT-POS ou de façon semi-automatique en quelques secondes par téléphone.

Carte à débit différé

On entend par carte à débit différé une carte qui ne possède ni une limite de crédit ni une option de paiement par acomptes. Dans le langage courant, on parle toutefois de «carte de crédit» car il y a un crédit du moins jusqu’à l’échéance à la différence du paiement en espèces. La plupart des cartes American Express sont des cartes à débit différé typiques.

Cartes de co-branding

Les cartes de co-branding sont émises par l’émetteur d’une marque en coopération avec une autre entreprise ou une association. La plupart du temps, elles offrent des prestations et privilèges supplémentaires mais en contrepartie, elles sont liées à des conditions spéciales (par exemple, relation client ou adhésion à une association). Swisscard AECS GmbH est leader sur le marché des cartes de co-branding et travaille en collaboration avec SWISS et Coop entre autres.

Cartes de crédit (cartes Revolve)

Le titulaire d’une carte de crédit peut à tout moment payer sans numéraire et retirer des espèces partout dans le monde auprès de tous les cocontractants de l’émetteur de la carte dans le cadre d’une limite de dépenses définie. Le paiement n’a lieu qu’à une date ultérieure et éventuellement de manière échelonné, ce qui a pour conséquence l’octroi d’un crédit au titulaire de la carte. Les plus grands systèmes de cartes de crédit sont MasterCard et Visa.

Cartes No Frills

Les cartes No Frills ne contiennent pas ou très peu de fonctions supplémentaires et sont proposées à des prix très intéressants, voire sans cotisation annuelle. Les cartes No Frills importantes sont la Coop SUPERCARDplus et la M-Budget MasterCard. A l’autre extrémité de l’échelle se trouvent les produits haut de gamme.

Cartes principales ou supplémentaires

Les titulaires d’une carte principale ont la possibilité de demander des cartes supplémentaires; en fonction du produit de carte, une ou plusieurs personnes peuvent en profiter. Les cartes supplémentaires offrent les mêmes prestations que la carte principale: par exemple, il est aussi possible avec la carte supplémentaire de cumuler des points dans le cadre de programmes de bonification, et chaque carte possède son propre numéro (pour le retrait d’espèces avec un code NIP spécifique). Les cartes supplémentaires sont soit proposés à un prix avantageux spécial soit sans frais supplémentaires. En règle générale, les dépenses réalisées avec la carte principale et la carte supplémentaire ne font l’objet que d’une seule facture qui est adressée au titulaire de la carte principale. En principe, le titulaire de la carte principale est responsable du paiement.

Cartes privées

Les cartes privées s’adressent aux personnes qui utilisent la carte pour régler leurs dépenses privées. Différentes cartes de crédit, qui contiennent des paquets de prestations différents, sont proposées pour répondre aux différents besoins des clients.

Cartes professionnelles

Les cartes professionnelles sont des produits spéciaux destinés aux entreprises et leurs employés en voyage d’affaires. Elles ont des fonctions supplémentaires spécifiques, en particulier pour l’information du management et le contrôle des dépenses. Les cartes professionnelles se divisent en Business Cards et en Corporate Cards. Si les Business Cards sont plutôt conçues pour les petites et moyennes entreprises (PME), les Corporate Cards en revanche sont destinées aux entreprises internationales et grandes entreprises nationales et élaborées sous forme de systèmes de gestion des dépenses.

Chargeback (erreur de débit)

En cas d’erreurs de débit, les réclamations doivent généralement être signalées à l’émetteur des cartes sous 30 jours à compter de la date de facturation. En fonction de la procédure de clarification, un crédit provisoire est effectué après réception de la réclamation ou un remboursement éventuel est envisagé à la conclusion des vérifications.

Code NIP

Avec un code NIP (Numéro d’Identification Personnel), les titulaires d’une carte de crédit peuvent retirer à toute heure des espèces aux distributeurs automatiques dans le monde entier. Dans certains cas, la saisie du code NIP remplace la signature d’un justificatif de débit (p. ex. aux stations-service). Le code NIP peut être demandé auprès de l’émetteur de la carte. Il est recommandé de le modifier immédiatement. Pour des raisons de sécurité, le code NIP ne doit pas contenir de combinaisons de chiffres facilement identifiables telles que les dates de naissance.

Commerçant (concessionnaire)

Les concessionnaires (également nommés commerçants, points d’acceptation ou partenaires commerciaux) sont des entreprises qui ont conclu un contrat avec un acquéreur et acceptent les cartes de la marque en question comme moyen de paiement à leurs points de vente. Ils l’indiquent aux titulaires de cartes au moyen d’un logo à la caisse ou à l’entrée.

Corporate Card

Les Corporate Cards sont des produits spéciaux destinés aux entreprises s’en servant pour équiper leurs employés en voyage d’affaires. Elles ont des prestations spéciales, en particulier en matière d’information du management et de consolidation transfrontalière lors de la facturation.

DCC (Dynamic Currency Conversion)

Depuis quelque temps, les magasins (commerçants) proposent aux clients suisses de cartes de crédit de régler directement en francs suisses les transactions qu’ils effectuent à l’étranger. Cette procédure s’appelle «Dynamic Currency Conversion» (DCC) et est proposée pour les marques de carte MasterCard et Visa. Jusqu’à nouvel ordre, American Express n’offre pas de solution de ce genre chez les commerçants.

Avec la procédure DCC, le commerçant convertit automatiquement chaque montant d’achat sur le terminal dans la monnaie correspondant au compte de carte de crédit du client. En règle générale, la quittance (Sales Slip) indique le taux de change appliqué en plus du prix d’achat (dans la monnaie locale et suisse).

DCC est une prestation optionnelle du concessionnaire. Le client peut donc décider à tout moment s’il souhaite utiliser ce service ou non. Les réactions des clients auprès des émetteurs de cartes suisses montrent que la conversion sur place (DCC) est plus chère dans la plupart des cas que le paiement dans la monnaie du pays.

EFT-POS

En général, on entend par EFT-POS (Electronic Fund Transfer at the Point Of Sale) les systèmes destinés à l’autorisation et la comptabilisation électroniques de transactions effectuées par carte auprès d’un point d’acceptation.

Emetteur (émetteur de la carte)

Les émetteurs émettent et distribuent les cartes de crédit d’une marque définie. Normalement, les émetteurs possèdent une licence nationale accordée par le titulaire de la marque (exclusive ou non exclusive) pour émettre tous types de cartes ou certains types de cartes. Les principaux émetteurs en Suisse sont Cornèr Bank AG, Credit Suisse AG, UBS AG et Viseca Card Services SA.

Examen de solvabilité

Avant d’émettre une carte, l’émetteur de la carte vérifie la solvabilité du requérant afin d’éviter les risques de crédit qui pourraient conduire à un endettement insupportable dans un souci de protection du consommateur, des autres titulaires de cartes et de l’entreprise. Le requérant indique sur la demande de carte les informations requises et autorise la réalisation d’enquêtes supplémentaires (p. ex. auprès de la Centrale d’information de crédit ZEK). En moyenne, 20 à 30 pour cent des demandes de cartes sont refusées.

Depuis 2003, les organismes émettant des cartes sont tenus en vertu de la loi, dans le cadre de demandes de cartes de crédit avec option de paiement par acomptes, de vérifier la solvabilité du requérant en déposant une demande auprès de l’IKO (Centre de renseignements sur le crédit à la consommation).

Fraude

La fraude désigne dans le jargon un acte frauduleux et malhonnête. Ce terme est essentiellement employé en cas d’utilisation détournée de prestations (manipulations dans les transactions commerciales, manipulation des équipements techniques, abus de savoir et ressources internes de l’entreprise).

IKO (Centre de renseignements sur le crédit à la consommation)

L’IKO est le centre de renseignements suisse sur le crédit à la consommation prescrit par le législateur. Il enregistre les données relatives aux opérations de crédit et de leasing à des fins privées dans le sens de la Loi sur le crédit à la consommation (LCC) du 23 mars 2001.

LCC (Loi sur le crédit à la consommation)

Le contrat de crédit à la consommation est soumis aux réglementations de la Loi fédérale sur le crédit à la consommation du 23 mars 2001 en vigueur depuis le 1er janvier 2003 et de l’ordonnance y afférente.

Lifestyle Service

Lifestyle Service est un service clientèle exclusif pour les titulaires de cartes American Express Centurion et Platinum. Compétents et spécialement formés, les agents Lifestyle assistent les titulaires de cartes dans toutes les situations, qu’ils veuillent acheter des billets pour un concert affichant complet, aient besoin d’un baby-sitter ou souhaitent réserver une table dans un grand restaurant complet.

Limite de dépenses

Le montant dont dispose chaque mois le titulaire de la carte pour effectuer des transactions par carte. Sont également débités les montants qui ne sont pas dépensés de manière effective, mais qui sont «réservés» par un point d’acceptation (p. ex. lors du check-in dans un hôtel). American Express ne connaît généralement aucune limite de dépenses préalablement définie et c’est en cela une exception.

Marque

La marque faîtière sous laquelle un système de cartes de crédit (mondial) fermé est commercialisé. Les marques les plus connues sont American Express, MasterCard et Visa. Les propriétaires de la marque sont des entreprises (p. ex. American Express) ou des consortiums bancaires (MasterCard, Visa).

Paiement/option de paiement par acomptes

Les factures de cartes de crédit sont envoyées par courrier tous les mois et doivent être réglées dans le délai de paiement habituel par bulletin de versement ou par système de recouvrement direct (LSV).

En signant un contrat de crédit spécial, les titulaires de cartes de crédit peuvent faire usage de l’option de paiement par acomptes et ainsi profiter d’une plus grande flexibilité financière. En cas d’utilisation de l’option de paiement par acomptes, seul un paiement minimum de 5 à 10 pour cent ou 50CHF du montant de la facture doit être effectué à la date de facturation. Des intérêts sont portés au montant dû. La fonction de paiement par acomptes est plus intéressante que le crédit à la consommation pour les clients en raison du remboursement flexible et du taux d’intérêt en partie plus bas.

A noter: le point de départ pour le calcul des délais de paiement, limites de dépenses, taux d’intérêt de crédit, etc. est généralement la date de facturation imprimée sur la facture, qui ne correspond pas forcément à la fin du mois civil.

PayPass

PayPass est un système de paiement sans contact pour les cartes de crédit actuellement en phase d’essai. Les utilisateurs de cartes de crédit PayPass font passer leur carte devant un terminal de paiement spécialement équipé, qui transmet les données de la transaction sans fil et rend ainsi inutile l’introduction de la carte dans un lecteur. Ce nouveau système de paiement est spécialement conçu pour les espaces traditionnels à paiement en espèces.

Phishing

Le phishing désigne les tentatives d’obtention de données concernant un internaute au moyen d’une URL falsifiée. Les auteurs du phishing se font passer pour des personnes de confiance et essaient au moyen de messages électroniques falsifiés d’obtenir des informations sensibles telles que les noms d’utilisateur et les mots de passe pour les services bancaires en ligne ou les informations sur la carte de crédit. Les messages de phishing sont généralement envoyés par e-mail ou par messagerie instantanée. Ils incitent leur destinataire à communiquer des données d’accès secrètes sur des sites Web préparés ou par téléphone.

Point d’acceptation

On entend par points d’acceptation (également nommés partenaires commerciaux) les points de vente dans lesquels il est possible de payer avec les cartes de la marque en question.

Prestations de la carte

Ces prestations sont des avantages supplémentaires offerts par la carte qui vont au-delà de la simple fonction de moyen de paiement (assurances, option de crédit, programmes de bonification ainsi que Lifestyle Service). Elles sont définies de prime abord par l’émetteur, c’est pourquoi les cartes d’une marque peuvent avoir différentes prestations en fonction de l’émetteur dans un pays et a fortiori sur le plan international.

Processeur/traitement

On appelle processeurs les entreprises qui se chargent du traitement technique des transactions par carte. Cette fonction est fréquemment déléguée à des entreprises tierces par les émetteurs. Il existe dans le monde de nombreux processeurs qui opèrent pour plusieurs marques en même temps.

Produits haut de gamme

En plus de la simple fonction de paiement, les produits haut de gamme offrent de nombreux avantages supplémentaires tels qu’offres Lifestyle, assurances, prestations de services et programmes de bonification. American Express fait figure de pionnier dans ce domaine avec les cartes Centurion et Platinum.
Les prix, caractéristiques du produit et prestations supplémentaires sont définis par les émetteurs des cartes. C’est pour cela que les cartes de la même marque ont des profils différents suivant l’émetteur dans un pays et a fortiori sur le plan international: par exemple, Visa n’est pas automatiquement Visa!

Programme de bonification

Les programmes de bonification sont des caractéristiques des cartes permettant au titulaire de cumuler des points de bonification à chaque transaction. Ces points peuvent être échangés contre des miles aériens, des hébergements en hôtel ainsi que d’autres produits et prestations. Les programmes les plus connus sont American Express Membership Rewards, Bonviva (Credit Suisse AG), Key Club (UBS AG), Pointup (Credit Suisse AG) et Miles & More de SWISS.

Réaffectations (dépôt, Open Voucher)

Un titulaire d’une carte n’est généralement tenu de payer que lorsqu’il a signé personnellement le justificatif de débit ou autorisé la transaction avec son NIP. Les exceptions sont possibles en cas de ventes à distance comme le commerce par correspondance et Internet. Dans certaines branches, par exemple l’hôtellerie ou la location de voitures, les concessionnaires se réservent toutefois le droit, si nécessaire, de procéder ultérieurement à des débits supplémentaires sans nouvelle signature. Cela peut être le cas, p. ex., lorsque l’hôtel a oublié de facturer le minibar ou que le réservoir de la voiture de location retournée est vide. Les contrats de location de voitures contiennent généralement cette clause supplémentaire. En signant le contrat de location, le locataire d’une voiture autorise cette procédure.

Réseau de cartes de crédit

Les réseaux de cartes de crédit actifs à l’échelle internationale veillent à ce que les transactions soient transmises de l’acquéreur aux émetteurs des cartes responsables. La rémunération de la transaction de l’émetteur des cartes versée à l’acquéreur s’effectue également par le biais du réseau de cartes de crédit.

SET (Secure Electronic Transaction)

SET (Secure Electronic Transaction) est une norme de sécurité pour la transmission électronique de transactions par Internet (e-commerce), qui ne s’est toutefois pas imposée.

Skimming

Le skimming désigne la copie par des criminels de la bande magnétique d’une carte bancaire ou de crédit au moyen d’appareils spéciaux afin de dupliquer les cartes.

Titulaire de la carte

Les titulaires d’une carte sont les personnes ayant conclu un contrat avec l’émetteur et reçu une carte à leur nom. Au sens juridique, l’émetteur reste toujours le propriétaire de la carte.

VBV (Verified by Visa)

VBV (Verified by Visa) est le standard de sécurité mondial de Visa pour les achats sur Internet qui sont réglés avec des cartes de crédit. Avec un mot de passe personnel, le titulaire de la carte s’identifie de la même manière qu’en signant sur le comptoir du magasin. Son utilisation requiert que le point d’acceptation en question soit raccordé au système.